众安保险王鹰：社会化协同的科技赋能方式突破金融机构创新瓶颈

      随着金融科技的迅猛发展，银行一直都积极推动先进技术的落地与应用，尝试通过新技术提升客户服务。然而，在银行的自主创新过程中，依然面临着定位难寻、数据缺失、产品迭代缓慢、获客手段单一等难题。

　　日前众安保险机构金融部总经理王鹰对智通财经表示，“通过与金融科技公司以及其他金融机构的多领域战略互补，是包括银行、保险在内的持牌金融机构推动转型、提升效率，加快传统业务优势向新的金融服务领域渗透的最好方式。”

智能3.0时代合规是基石

　　2018年对金融行业而言是充满挑战的一年。外部环境趋严、盈利模式单一、金融科技冲击，是银行业现在面临的三大困境。要实现突围，在战略上，银行选择集中力量发展零售银行，而战术上，越来越多的银行意识到要和金融科技企业进行深度配合，才是实现合作共赢。

　　在王鹰看来，银行与金融科技的结合已经走过了三个阶段。1.0时期是银行的电子化阶段：银行把一部分系统与第三方技术公司进行共同开发，包括业务系统、风控系统以及内部管理系统等，从而提升运作效率。2.0是网络化、移动化的阶段：银行会请外部公司协助搭建网站、开发APP等，来实现互联网转型，并大幅提升用户体验。3.0是当下的银行智能化、科技化的阶段。

　　“如今，不少以城商行、农商行为代表的中小银行纷纷加强零售业务的转型，大型国有银行与股份制商业银行也开始尝试用户的下沉。在这些过程中，银行业越来越多地需要借助金融科技公司的力量，通过丰富、先进的科技手段帮助银行更好地经营用户，管理风险。”王鹰强调指出。

　　然而，在银行与金融科技不断的合作升级过程中，依然存在不少阻碍双方“走得更近”的难题待解决。

　　在王鹰看来，双方要“走得更近”首先要解决的是系统对接问题。“相比其他金融机构，银行的系统是最复杂的，一个银行有上百个系统也很正常。金融科技公司与银行之间的系统如何更好地无缝对接，是一个比较大的挑战。”

　　而双方合作中王鹰认为更为重要的是合规问题。根据《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，第三方合作的金融机构从事贷款业务不将任何核心业务(包括信用评估和风险控制)外包。“这意味着助贷模式的金融科技公司是不能替代银行风控的，更不要谈信用兜底。”

　　值得注意的是，今年9月20日，中共中央、国务院发布《关于完善促进消费体制机制，进一步激发居民消费潜力的若干意见》(以下简称《意见》)。《意见》涉及居民消费多个领域的消费政策，其中最为引人注目的就是首次鼓励保险公司在风险可控的前提下，由银行、消费金融公司与保险机构加强合作，开展消费金融业务创新，为消费信贷提供融资增信支持，保证信贷风险可控。

　　对此，王鹰强调，“引入具有天然风险管理属性的保险公司，是当前银行提升风险管理能力，参与消费信贷业务更加规范、高效的保障。”

三大核心智能助力银行转型

　　而对于既有持牌金融机构属性，又有科技公司属性的众安保险，3.0时代是与包括银行、消费金融平台、第三方科技服务商等多方开展社会化协同合作的绝佳时机。

　　“为此，众安独创了一个金融科技开放平台，它采用社会化协同的方式，支撑众安金融C2F的业务模式。”王鹰指出，“所谓C2F，就是众安通过科技的手段深入洞察客户(Customer)的需求与风险，帮助用户从合规金融机构 (Financial Institution)获取优质的金融服务。在这一金融科技开放平台上，众安以监管合规作为底线，与多家持牌金融机构展开合作，运用金融科技的手段，以信用保证保险作为连接器，构建出更好的金融产品和金融服务，来满足新生代人群的金融需求。”

　　在科技赋能的过程中，众安展示了其金融科技开放平台的三大核心能力：智能风控、智能营销和智能资产匹配，得到了各类金融机构的认可。

　　在智能风控方面，众安构建了包括3D客户画像、策略迭代、自动化审批、网络反欺诈等多方面能力。其中，3D客户画像在实践中实现了与近百家生态场景的合作，衍生出了万级的特征衍生变量，构建出一个全面而立体的用户画像。而策略迭代则得益于全配置化的系统能力，把传统的需要近一个月的迭代周期缩短到1-2天甚至更短，而反欺诈策略迭代甚至可以一小时内完成。在自动化审批方面，平台99%以上的用户都能实现自动化审批，无须人工干预，极大提升了用户的体验。

　　而在智能营销方面，王鹰着重介绍了网络反欺诈，“这是包括金融机构和电商行业普遍面临的挑战，尤其是面对强大的互联网“薅羊毛党”。众安通过IP地址、设备号、网络关系图谱等综合技术手段进行毫秒级的监控，让欺诈情况得以有效改善。”

　　通过智能风控和智能营销，往往可以获取相对优质的资产，而解决这类资产与资金信息不对称的问题便有赖于众安的智能资产匹配体系。在该系统中，资产和资金的优化匹配过程都是全流程在线的——从开户到准入、到放款、到还款全都是自动化进行。

　　值得注意的是，上述这三大核心能力，众安都会输出开放给合作伙伴，实现金融科技对外赋能。王鹰最后指出，“银行与金融科技融合未来将更为纵深，跨界不是竞争，而是合作。对银行而言，未来的挑战来自于如何更好地对接跨界的合作伙伴。而对众安而言，未来将连接更多的金融机构与生态场景，更好地实现科技的输出，赋能生态合作伙伴，继续通过社会化协同生产的方式，构建更加开放的金融科技生态圈，服务新生代人群。”