业绩会实录 | 邮储银行(01658)：450亿定增到位后 预计可提升核心一级资本充足率0.62个百分点

智通财经APP获悉，3月31日，邮储银行(01658)举行2022年度业绩发布会。会上，邮储银行表示，中国移动入股邮储银行将有利于双方普惠金融和乡村振兴战略的实施。450亿资金募集到位以后，以2022年末数据静态测算，预计可提升公司核心一级资本充足率0.62个百分点。此外，邮储银行这些年的存贷比还有很大提升空间，目前是57%左右。本次融资到位后亦会有助于公司加大信贷投放，提升盈利能力。双方还可以构建“通信+金融”生态圈，推动科技、产业金融高水平的循环发展。这样的合作将对公司金融科技发展产生强大催化作用。

公告显示，2022年，公司取得营业收入人民币3353.91亿元(单位下同)，同比增长5.1%;利息净收入2735.93亿元，同比增长1.56%;净利润853.55亿元，同比增长11.53%;归属于银行股东的净利润852.24亿元，同比增长11.89%;每股收益0.85元。

报告期内，公司实现归属于银行股东的净利润852.24亿元，同比增长11.89%;实现营业收入3353.91亿元，同比增长5.10%，其中，实现利息净收入2735.93亿元，同比增长1.56%;实现手续费及佣金净收入284.34亿元，同比增长 29.20%。加权平均净资产收益率11.89%，同比提高0.03个百分点;每股收益0.85元，同比增加0.07元。

报告期内，个人银行业务收入同比增长6.10%，占营业收入的70.19%，同比提升0.66个百分点。服务个人客户6.52亿户，管理个人客户资产(AUM)13.89万亿元，较上年末增加1.36万亿元。个人存款 11.28万亿元，较上年末增加1.24万亿元;个人贷款40,461.05 亿元，较上年末增加2899.52亿元。

截至报告期末，公司资产总额突破14万亿元，达140672.82亿元，较上年末增长11.75%;其中，客户贷款总额72104.33亿元，较上年末增长11.72%。负债总额132414.68亿元，较上年末增长12.29%;其中，客户存款总额127144.85 亿元，较上年末增长11.98%，主要是一年期及以下存款增长带动。

以下为智通财经APP整理的业绩发布会问答实录：

问：昨天看到邮储银行的业绩，在大行之间还是有很明显的领先优势，而且我们看到今年的后劲弹性还是很显眼的。因为今年大家对于经济复苏带动信贷需求的恢复还是有期待的，想请领导给我们介绍一下今年邮储银行在投放上的结构，包括策略是大概什么样的?另外，今年我们看有按揭重定价、存款利率市场化的改革，在多重因素下，今年息差怎么走?想请领导跟我们一起展望一下，谢谢。

答：您的问题是两个方面，一个是关于信贷投放如何安排，第二个是关于息差的展望。自今年年初以来，在各类政策因素和周期性因素的影响下，市场信贷需求快速恢复，前两个月银行业信贷增长创了历史的新高，对实体经济的投放，特别是对公的投放增长非常强劲，展现了非常好的增长势头。目前应该说市场上多数人对今年后续市场的情况是抱有一个比较乐观的预期，预计在对公贷款保持好的增长的同时，国内消费市场也会有一个结构性的恢复，个人贷款的改善也有望进一步加快。

2022年，邮储银行在信贷安排上采取了防御性的策略，重点加大了“三农”和小微企业的投入，应该说顶住了信贷有效需求不足的压力和挑战。我们去年的个人小额贷款、小企业贷款和公司法人贷款的增长均创了历史新高，住房按揭贷款虽然不及往年，但增速在行业中表现还是非常优异的，高出行业增长率约3个百分点，市场占有率也有提升，大概提升了0.2个百分点。从增量看，全行的信贷总量有一个温和的多增，大概多增不到200亿，在结构上，保持了邮储银行的优势，体现在：一是新增的信贷投放有约90%投放到了实体经济，没有大幅增加票据，这在国有大行里面是位居前列的。二是在新增贷款中个人贷款占比也达到了38.34%，明显高于同业平均水平，也一定程度上对冲了自去年以来的利率下行压力。

对于2023年的信贷投放安排，我们的总原则还是要保持高质量发展，也做了一个稳妥、积极的安排。所谓的高质量发展，一方面在量上合理增长，我们在新增规模的安排上略高于去年，增幅大体和去年一致，新增规模中投放实体的占比不低于去年;另一方面是质的有效提升，零售贷款是邮储银行的特色，去年我们新增零售贷款占比尽管相对同业表现不错，但跟我们往年比增长是稍微弱一些的，2023年我们想恢复到我们历史的水平。从今年一季度的情况看，零售贷款保持了一个比较好的增长势头。这是第一个方面，就是在信贷投放安排上积极稳妥、高质量发展。

第二个方面是息差的展望。这两年来，市场的利率持续下行，银行业的息差都在收窄，邮储银行的存贷比是比较低的，市场类业务占比较高，在市场利率下行时期面临的息差压力更大一些。但是2022年我们通过主动作为，积极研判市场，优化资产负债结构，应该说保持了息差在同业中较好的水平。今年形势在好转，稳息差的压力也在减少，我们还是有信心保持息差在同业中较优的水平。

具体来看，2023年息差是既有挑战也有积极的因素。所谓的挑战就是银行业共同面对的，去年LPR多次调整，特别是五年期LPR下调了35个BP，大部分按揭贷款和一些浮动利率贷款在今年1月份重定价，这个对银行业影响是比较大的。同时，我们也看到一些积极的因素。在资产端，从去年11月份开始，随着信贷需求的回暖，各类市场利率呈现回升的迹象，新发放的公司贷款利率在逐步地回升，大家也看到银行业1-2月公司贷款增长创了历史新高，增长强劲。同时非信贷方面资金价格也有所回升，十年期国债收益率最高突破了2.9%，总体利率中枢有可能高于去年。邮储银行非信贷资产占比比较大，非信贷资产的收益改善对邮储银行是一个非常积极的因素。总体我们预计今年新增资产的收益应该说有企稳的迹象，对净息差有边际上的改善作用。

在负债端，去年银行业存款的付息率也有下降的迹象，但是不及资产端收益率的下降，这就导致了息差的快速收窄。今年息差能不能够稳住，关键因素还在付息成本的压降，所以邮储银行也是把压降付息成本作为今年工作的重中之重，通过预算、绩效考核等手段，把压降付息成本的压力层层传导到最后一公里。压降付息成本的突破口主要体现在三项措施：一是通过加强财富管理建设，优化AUM结构，期待着能够稳住甚至提升我们的活比;二是继续压降两年期、三年期的存款，在这一点上，我们在同业中做得比较早，效果也非常好;三是通过不断优化利率授权，根据客户对利率的敏感度，推动客户端的差异化定价。我们把这三个措施称为“三支箭”，将这“三支箭”量化形成活比目标、高成本压降的目标、差异化定价的目标，也都进入了我们的考核体系，期望通过这些措施能够继续压降邮储银行的付息成本。在邮储银行的总负债里面，存款占了96%，如果能把存款的付息成本压降下去，整体付息成本空间还是比较大的。

此外，去年政策性利率下调的因素也会在今年继续显现，去年4月和9月，我们两次下调了存款利率上限和挂牌利率，效果逐步显现，去年上半年我行存款付息率即已在大行里率先下降，下半年延续了下降趋势，今年将继续下行。总之，我们希望通过这些措施来缓解面临息差收窄的压力，并继续保持在同业中的较优水平，这是我们的奋斗目标，对此我们也有信心。谢谢。

问：有一个问题想请问下，就是在农村市场的信贷有很大的发展空间，我们也了解到邮储银行也是主动做了一些授信的工作，请您帮我们介绍一下目前这块业务的发展情况。同时，我也关注到，像您刚刚在做整体介绍的时候提到了现在已经在全国建立了38万个信用村，也就是说我们很多的涉农贷款通过信用贷款的方式发放，在这个过程中我们如何保持资产质量?

答：这几年我们邮储银行充分地发挥自己的资源禀赋优势，也就是说我们有近3万个网点是在县域及以下的，占全部网点总数的70%。这是我们一个独一无二的资源禀赋。这些年我们在“三农”领域加大信贷投放，扶持了一批农户、农业经营主体的发展，可以说在这些年的探索当中也形成了一定的经验，也形成了一定的优势。特别是我们在农户当中形成了非常好的品牌影响力，这些都可以说构成了我们和其他银行差异化的重要竞争点。

去年以来，根据我们过往的经验，我们现在开始考虑要重塑我们乡村振兴服务模式，我们总结出来四个模式，第一个模式是主动授信模式，所谓主动授信模式，也就是说我们利用4亿存量农村客户，通过后台的交易数据，再叠加工商、税务以及社保等外部数据，再加上农业农村大数据来做辅助。在这种情况下，我们后台纯粹利用数据来测算很多农户的授信额度。在这些方面我们去年启动以来，我们已经为1000多万农户、个体工商户测算了授信额度，测算授信额度以后我们再利用短信、手机银行App、电话等方法触达客户，让客户知道他有一个预授信额度，客户这个时候需要用款的时候就可以在手机上随时随地地获得他所需要的贷款，这个时间大概在几分钟，而且贷款非常灵活，随借随还，自定义他的期限等。这是我们利用存量客户的优势来做的主动授信模式。

第二个我们叫作整村授信模式。所谓整村授信模式就是我们以农村信用体系建设开展整村授信，也就是刚才讲的，我们已经建立了38万个信用村，在这个信用村里我们通过基层村委会、村支书以及乡贤能人帮助我们在村里开展各项工作，特别是通过他们帮我们剔掉一些风险客户，他们最了解村民，哪些客户不具备贷款能力他们非常清楚，通过他们帮我们过滤掉一些我们认为有风险的客户。这个时候在他们的配合下，我们的工作小分队沉入到乡村中，为这些乡村的农户开卡、下载手机银行App，并且提供一些支付业务，开展整村的授信。我们整村授信的目标是力争触达这个村里的大约70%的常驻农户。这个授信额度一旦审批完了以后也是推在手机上，完全是在手机上办理的。这个模式跟上一种的区别就是线上线下结合，线下有地推部队，通过乡村基层的组织、基层的负责人来推动这项工作。

第三个模式我们叫作传统的模式+线上的触达。这种模式是什么?就是我们过去对一些专业大户、家庭农场主这样的客户，完全是线下调查、线下审批、线下放款，全是线下的模式，现在一半放在线上，线下还要采取调查。为什么线下调查?因为很多农户需要的资金比较大，有的达到100万、200万，在这个情况下我们不去看他的经营状况、不去看他的产业生态，包括养殖的各种情况，我们是无法把握这个风险的，而且对他的财务情况要进行全面的审核。经过这样一个线下的调查，把这些专业大户、家庭农场主的信用情况摸清，然后我们再确定给他的授信。这个授信一旦确定以后也是放在手机上，他可以在手机上支用，而且现在还可以做到在手机上自动申请展期，这样一来，可以说极大地方便了这些用户。

第四个模式叫作平台合作模式。所谓平台就是和外部的平台、内部的平台展开广泛的合作，利用他们的场景和流量来做我们的这些业务。首先我们依托中国邮政这个巨大的平台。中国邮政拥有商流、物流、资金流、信息流“四流合一”的资源禀赋，而且拥有庞大的重点客群，我们叫“村社户企店”，在这些客群当中也形成了非常大的场景和生态，同时还有众多的数据，我们和邮政在这方面合作，开始服务这些乡村的农户，这个现在正在如火如荼的推进过程中，效果非常明显。再一个就是外部协同，所谓外部协同就是和政府、企业、协会、担保、保险等机构来进行合作，这些合作我们主要还是希望，一个是引流，就是他们给我们介绍客户，再一个就是提供一些风险的分摊机制，在这些方面我们也做了很多。

按照这四个模式去推进，应该有非常大的发展，而且也比较契合乡村目前的现状和实际。关于你关心的资产质量，应该说这些年我们在服务乡村振兴方面，在三农金融方面，我们的小额贷款不良率一直比较稳定，也就是在1.7%，怎么控制这个不良?刚才我已经讲了，我们利用土洋结合的办法，一方面就是我刚才讲的，利用村支书、基层组织帮我们来把握这些客户。还有就是现在有的地方，我们和地方政府联合推动整村授信，而且很多县里面的领导提出来打造无违约县，然后把这个任务派到各个村，各个村支书挑起这个工作，和我们一同对接来推动这项工作，现在看效果也非常好，这是借助他们的力量来挑选客户，来防止出现其他的不良问题。

进入数据时代，数据对风险的管理控制起到了很大的作用。我们特别重视农村农业大数据，农村农业大数据加上我刚才讲的那些外部交叉验证的数据，再加上银行自身的交易数据，基本能够判断一个农户的基本信用情况，这些我们觉得也是一个很重要的方面。

另外也可以告诉大家，我研究发现农户的整体信誉是非常好的。真正给农户的贷款、农户的违约率其实不高，如果他违约的时候往往是遇到了天灾人祸，也就是说遇到了自然灾害。当遇到自然灾害的时候，我们的策略就是可以对贷款进行风险缓释、进行延期，我经常在我们行内开会讲，我说对真正农户的贷款出现逾期，我们要根据情况给他展期，展期以后他明年挣了钱一定还，而且这种现象非常普遍，展期以后他的收益一旦好了，他很快就还了，农户的这些信用意识还是非常好的，所以总体来讲风险的压力应该说不大。

另外，我们在内部管理上也加大了力度，比如说责任包干、比较严的考核等等，包括一些弄虚作假的惩处，我们都有一些强有力的措施来确保这块业务在比较快的发展过程中保持一个高质量。

问：刚才刘行最后讲到的我们要打造大型的零售银行，我们资本市场对这块也是很期待的。我的问题想问零售贷款这一块，因为去年经济活动受到很多影响，按揭这块又停贷，包括提前还贷一系列的事件，所以我想问一下细节，去年咱们银行的按揭贷款和非房消费贷款怎么样?今年消费活动也恢复正常，最新的消费信贷的情况怎么样?消费信贷其实也是各家竞争很激烈的领域，邮储银行未来的发力点在哪里?

答：正如您所了解的，去年受经济下行的影响，整个银行业的消费信贷发展都比较低迷，去年银行业整体市场新增不及2021年的1/4，邮储银行也面临同样的压力，但是我们采取了非常积极的营销措施，去年市场份额是上升的，无论是新增还是存量市场份额，新增市场占有率提升了49个BP，而存量市场占有率提升了3个BP。

今年一季度，从我们持续监测的数据以及我们所做的市场调研，以及我们自身的发展数据来看，我们觉得消费市场确实在恢复当中。今年一季度的投放，无论是环比还是同比都是正增长，所以我们也相信随着各项稳经济促消费政策的全面落地，整个消费市场会持续恢复。

关于后续的发展重点我想是三个方面。第一方面是住房贷款。首先，我们采取的是一手房二手房并重的发展策略，主要是和优质房企以及优质合作渠道来开展合作，不断拓展我们合作的网络。其次，强化开发贷和按揭贷协同发展，协同开发市场。第三，我们在积极地探索长租房的贷款产品，满足新市民和青年客户的住房需求。

第二个方面是汽车信贷。一方面以新能源车为核心增长点，通过强化总对总合作推进线上直销模式，一点接入辐射全国;另一方面是围绕着消费升级，在中心城市抓高端车市场，在县域地区抓下沉市场，联合主机厂商以及他们的经销商来开展营销活动。去年我们做了“百城千县”营销活动，车贷投放了近400亿，今年我们会继续开展大规模的营销活动。

第三个方面是其他消费贷，我们有两个核心的想法。第一个是对外，我们的分支机构通过抓优质单位来实现批量获客。第二个是对内，就是充分利用存量客户资源，利用智能风控技术来形成白名单做主动授信。关于主动授信，刚才建军行长也谈到了，我们不仅在“三农”领域、在信用卡领域开展，在消费信贷领域也同样在做主动授信。去年四季度开始这项工作，去年四季度主动授信投放的消贷将近百亿。今年我们会进一步完善总行集中运营机制，强化总分联动，让我们的白名单挖掘数量更多，营销的策略触达更优。我们相信随着居民消费需求的释放，主动授信的发展空间是非常大的，目前我们还有其他挖掘的客户，可以进一步地营销触达。同时我们也会充分地应用智能风控的技术，对于消费信贷的全流程进行过程管控，从授信审批到贷后催收、以及后面的保全都会做全流程的管控，来促进消费信贷业务的高质量发展。

问：去年11月以来，受债券市场波动影响，银行理财出现了净值回撤、规模下滑，理财转型面临一定的挑战，同时居民存款出现了一定的超额储蓄现象，且存款定期化趋势明显，我想请问，目前邮储银行一直都在持续加强财富管理体系建设，所以想请问在理财净值下滑和超额储蓄双重压力下，邮储银行如何优化AUM结构，将储蓄存款转化为资管产品呢?

答：去年，邮储银行理财业务在向净值化转型的道路上迈出了坚实的步伐。这次行业性的净值回撤、理财规模下滑，我觉得给银行理财上了生动的一课。这次理财净值的波动，作为银行业理财、作为邮储银行，要很好地复盘、很好地检视，认真思考发展的路径、目标和方法，特别是要深入思考在大资管行业里银行系理财子的差异化定位问题。它的差异化定位在哪儿?我们感觉到差异化主要体现在绝大多数银行理财客户对风险的承受能力有限。基于此，我们就要着眼于客户投资的诉求，一方面要做好产品的规划设计;另一方面要坚持投研引领，做好大类资产的配置。让产品净值波动小一些，让居民收益稳一些，让老百姓购买的银行理财能够保值增值。

从未来的趋势看，刚才您提到了一个超额储蓄，一个存款定期化，我觉得从长周期来看，它是一个阶段性的现象。随着老百姓财富规模的增加，特别是房地产投资属性的弱化，下一步财富管理的市场空间还是非常广阔的，这才是一片真正的蓝海。我们邮储银行拥有近4万个网点、6.5亿个人客户，刚才建军行长讲，我们有接近14万亿的个人客户AUM，这些庞大的资源给邮储银行打造财富管理体系提供了坚实的基础。

至于下一步如何引导AUM的优化，我想从以下几个方面要做好相关工作：一是要坚持以客户为中心，为客户创造价值。可以说这是我们推进财富管理体系的出发点，也是落脚点;这是我们的宗旨，也是根本。只有让客户赢、让客户的资产保值增值了，让客户赚到钱了，最后银行才能赢。换个角度来看，这也是金融工作人民性的具体体现。

二是要做好客户的分层服务。我们要通过专业化、特色化、集约化的服务平台和服务手段，搭建起从长尾客户到财私客户的立体化产品服务体系，给客户提供量身定做的个性化服务方案，真正做到“千人千面”。比如，我们要求基层的理财经理不能把那些高风险、高波动的投资理财产品简单推荐给领取养老金的老年客群，真正要做到把合适的产品“卖”给合适的客户。去年邮储银行手机银行8.0版本上线，给我们服务客户从差异化、特色化方面提供了强有力的支撑。

三是要不断丰富货架上的金融产品，让投资者有更多的选择。在货架上最核心的产品、“压舱石”的产品就是理财，结合这次净值回撤，下一步我们要坚持低波稳健的策略。我们主打的是现金替代类以及固收产品，也要适当的配置一些“固收+”产品。在基金业务方面，去年以来我们做了很好的尝试，效果非常好。去年下半年以来，我们面向全市场“选优”，给客户重点推荐权益类基金产品和“固收+”基金产品近60只，这其中70%都跑赢了市场，初步树立起邮储银行在基金销售领域里的良好口碑。在保险业务方面，这是我们的长项。现在我们和全市场57家保险公司开展深度合作，特别是最近两年我们持续给客户推荐长期期交产品，助力保险业回归保障的本源。去年，我们全行实现新单保费接近2700亿，在银保市场里面我们是一个主渠道。另外，产品货架上还有其他的产品，比如保险资管、券商资管、各种信托等等。

此外，个人养老金市场也比较大。去年可以说是个人养老金的元年，邮储银行一方面加大开户力度;另一方面，面向市场遴选优质的产品，打造邮储银行独具特色的一揽子、一站式的个人养老金金融服务。

问：大家都看到移动入股了邮储银行，并且成为公司的第二大股东，所以想请教一下此次入股会对未来邮储银行发展带来什么样的影响?以及双方未来在战略协同方面有没有什么规划?

答：大家都看到了3月29号我们发布了公告，圆满完成了本次450亿定增，中国移动全额认购，持股比例达到了6.83%，成为我们的第二大股东。这次双方的合作以资本为纽带开展深度战略合作，可以说对双方携手落实国家战略，提升金融服务实体经济质效，确保国有资产保值增值，以及协同创新服务广大客户，多个方面都具有重要的意义。

首先，对邮储银行来讲，最直接的就是进一步提升我行信贷投放能力、提升我行服务实体经济的能力、提高我们的风险抵补能力，这个对我们来讲是最重要的体现。450亿资金募集到位以后，以2022年末数据静态测算，预计可提升核心一级资本充足率0.62个百分点，这对我们来讲是一次非常重要的能量补给。大家都知道，邮储银行这些年的存贷比还有很大提升空间，自2016年上市以来，我们每年提升3个百分点，现在是57%左右。提升存贷比、加大信贷投放最大的“紧箍咒”可能就是资本问题，本次融资到位后会有助于我们加大信贷投放，提升我们的盈利能力，为投资者创造更多的资本回报和长期收益。

第二，从我们双方来看，在战略协同合作方面，我们双方能够共同促进普惠金融和乡村振兴战略的实施，更好地为乡村振兴作出更大贡献，大家都了解邮储银行有近4万个网点，是中国乃至世界网点最多的银行之一，而且我们的网点大部分分布在县域以下。同样，中国移动也是中国乃至世界最大的通信运营商之一，他们拥有超过9亿的客户。双方具有共同的使命担当、良好的资源禀赋、坚实的合作基础和广阔的发展前景，所以我们能够在一起协同。通过双方的数据整合、技术整合，为我们的乡村地区、为我们的农户提供综合的金融服务，更好满足人民群众和实体经济发展的多样化金融需求。这也是我们正在推进的工作。

第三，我们可以携手构建一个“通信+金融”的生态圈，推动形成“科技—产业—金融”高水平的循环。到今天，金融已经离不开科技的支撑，无科技、不金融。在这个情况下我们和中国移动携手，会对我们的金融科技的发展产生强大的催化作用。大家都知道，中国移动在技术方面推动了很多创新，包括云计算、大数据以及人工智能等方面，移动都有非常强的优势。去年我们上线了行业领先的新一代个人业务核心系统，逐渐形成自己强大的敏捷开发能力和迭代开发能力。在这样的背景下，我们形成金融科技的强大协同，利用移动强大的科技创新能力，再叠加我们在银行业专业的经验和优势，对邮储银行的科技能力提升将会产生非常大的影响。

我们已经列出了中国移动和邮储银行战略合作的计划图，项目背景、工作任务都很清楚，正在有序推进过程中，我相信假以时日，这些都会对我们双方产生巨大的价值。

问：去年经济压力是比较大的，但是咱们自己的不良率保持稳定，我想请教一下我们去年新生成的不良的分布是怎样的?另外，关于今年的展望，您刚才也提到今年市场对经济还是偏乐观的，想请问一下我们对今年的资产质量的展望是怎么样的?我们有哪些措施去保持资产质量的稳定?

答：去年确实是一个非常特别的年份，应该说我们的资产质量整体是经受了多重超预期因素的考验，总体平稳，我们的不良率是0.84%，不良+关注率是1.4%，应该说这两个指标都是处于银行业比较优的水平。去年新增不良的分布主要是在个人消费型和个人经营性贷款，我想这个分布也是跟我们自身的业务结构以及客户群相对下沉有关，我们的零售客户结构可能跟其他商业银行零售客户结构是不同的。去年，我们小微企业贷款的不良是稳中有降的，公司贷款不良总体稳定。

关于2023年的资产质量展望，我们认为，一家商业银行的资产质量是跟商业银行的战略、业务策略、风险管理水平有紧密的关系，同时也与宏观经济有更加紧密的关系，所以我们相信，随着国家一系列促进经济发展的政策措施落地，银行资产质量的基础也能够得到巩固。从邮储银行自身来看：首先，我们长期坚持审慎的风险偏好，而且在不断地打造风险管控的能力，资产质量的基础较好，关注类贷款的比例是比较低的，所以资产质量下迁的空间较小。

第二，公司信贷方面，整个银行业都在高度关注房地产开发贷款以及地方政府融资平台的风险，这两部分业务在邮储银行的占比是比较低的。以开发贷为例，在全部信贷业务中占比仅1.53%，政府融资平台贷款在全部信贷业务中占比仅1.98%，这两块我们也会紧密地关注资产质量的问题。

第三，零售信贷方面，确实，零售信贷无论是个人经营型还是个人消费性贷款的压力仍然存在，但是我们相信，通过进一步加强管控的力度，充分应用智能风控的技术，应用我们所掌握的相关数据来做全流程的过程管理，零售信贷的资产质量压力也会随着经济的恢复有所缓解。

在风险管控的措施方面：一是加强行业政策研究，主要是严格政策准入，特别是对重点行业的风险要加强防范。二是对全量的信贷和非信贷业务，无论是母行还是子公司，都进行全面的管理，进行前瞻性的风险识别。三是强化智能风控，邮储银行从2019年开始建立起了智能风控团队，目前已经有将近百人，我们利用外部数据和内部数据做了非常多的模型，智能风控可以从准入端开始，覆盖从客户评级到贷后催收等环节的贷款全生命周期管理。后续，我们还将继续加强智能风控的技术，强化全流程过程管控，提升资产质效。同时，我们将进一步强化不良资产的处置，提高不良资产处置的价值，畅通出口。总体而言，我们非常有信心将资产质量继续保持在同业的较优水平。

问：这两年大家对以AI为代表的金融科技对银行业发展的影响非常地关注，我们看到邮储银行推出了新一代的个人核心业务系统，还有手机银行8.0这样创新的产品，所以我想问一下，请介绍一下我们在金融科技的发展方面的一些新的进展，以及对整个行的业务影响?

答：2022年，我们信息科技的自主可控水平和创新能力得到了显著提升，也正如刚才您提到的我们的几个核心项目：第一个就是邮储银行新一代个人业务核心系统的成功上线，大家知道，核心系统就像人的心脏，就像飞机的发动机，是一家银行科技能力的重要象征。在邮储银行新一代个人业务核心系统建设过程中，我们克服了重重困难，圆满上线。上线后有几个特点：第一，自主可控能力取得了重大突破，邮储银行新一代个人业务核心系统率先同时采用企业级业务建模和分布式微服务架构，是中国银行业第一家基于自主可控软硬件打造的核心系统。第二，我们基于企业级业务建模，开发出“积木式”的组件，这有助于快速地推出产品，来满足个性化、差异化、定制化的服务，这就是刚才刘行所讲的敏捷IT。第三，性能大幅度提升，柜面交易平均耗时比原来减少51%，结息时长比原来减少82%，系统吞吐量也比过去提升了3倍多。第四，我们重构了业务流程，办理业务更加流畅，客户体验有很大提升。

邮储银行对金融科技的重视可以通过简单的两个指标来体现，一是2022年信息科技投入106.52亿元，同比增长6.20%，占营业收入比例3.18%，去年和前年科技投入占营业收入比例都是3.15%，连续3年超过3%，这三年我们在信息科技上的投入累计达到297亿元;二是持续加大科技队伍招聘力度，总行IT队伍增加至4,294人，全行超过6,300人，同比增长19.12%。

另外，我们这次系统上线不停业，这是中国银行业的一个创举。我们还推出手机银行8.0。去年我们手机银行上线以后，大家会发现我们手机银行从流程、性能等方方面面都有很大的改善，一是突出个性化服务。针对不同客群推出青年版、三农版、财富版、大字版等多个专属版本，方便不同类型客户使用。二是优化基础功能。优化注册登录等交易流程，延长交易明细查询时长，支持查询8年交易明细，让客户体验再次升级。三是强化财富管理版块。改版理财、基金等重点页面，优化财富体检等功能，满足客户个人财富保值增值需要。

除了上面两个项目，我们还加快了人工智能和区块链创新应用。在人工智能方面，邮储银行构建了企业级人工智能平台“邮储大脑”，通过机器学习、语言语音、生物识别、智能图像等技术，在运管、信贷、财务等200多个业务场景广泛应用。大家也关注到我们在积极与外部合作，比如和百度在类ChatGPT技术应用上，我们准备在反洗钱等方面推出一些应用，也敬请大家持续地关注和期待。

在区块链方面，已应用于政务金融、供应链金融和跨境金融等领域。雄安新区非税电子票据区块链实现了从终端用户到财政单位非税业务流程全链上化，累计上链电子票据491万笔，票面金额377亿元，在雄安新区市场占有率超90%。以区块链技术渗透供应链融资场景，服务中小企业八百余户，累计放款288.30亿元。跨境金融区块链通过直联外汇管理局金融服务平台，实现与监管机构信用信息共享，有效控制跨境融资风险，系统累计登记上链应收账款127亿元，投放融资近22亿元。