水滴保：已建成基于数智化的保险产品全流程风险管理方案

近日，由分子实验室主办的“2023分子乌镇保险科技节”盛大落幕， 作为一年一度的行业盛会，此次大会以“觅知音”为主题，企业高管、专家学者共聚一堂，对行业备受关注的保险数智化转型、中介高质量发展、健康险可持续增长等问题进行了深度探讨。

水滴公司总精算师滕辉受邀参加本次大会并发表主旨演讲，滕辉表示，风险管理并不复杂，但相对琐碎，传统依赖人工筛查的方式是远远不够的，需要有全流程的风险管理意识，以及系统性的数智化解决方案。

传统保险风险管理模式面临挑战

当下，随着带病体保险产品、专病保险产品等的陆续出现，保险产品形态越来越复杂，销售与客户交互的线上化迁移，也促使保险触达客户和服务客户的手段也日趋多样，保险产品全流程中风险类型增多。传统的核保和风控模式不一定适合当前复杂的情况，这对风险管理提出了更高的要求。

滕辉表示，以核保为例，大多前端核保技术还停留在通过苛刻条件的设置来进行风险阻拦，而不是通过对风险的正确识别来反向推动产品的合理定价。保险服务需要多环节、多链条，多节点之间相互配合，任何一个环节有问题，都会最终影响到客户对保险产品和服务的体验，所以保险风险管理也应该从全局考虑。

从保险全流程来看，水滴保将风险类型分为六大类，分别为：逆选择及不合理投保风险、套利风险、理赔欺诈风险、触达风险、客诉风险及服务品质风险。 水滴保现已建成基于数智化的保险产品全流程风险管理方案， 高效助力业务稳健经营。

水滴保基于数智化的保险产品全流程风险管理方案

水滴保智能风险管理方案覆盖了从线上保险交易到保险理赔服务的全流程，聚合了287个风控特征，基于风控模型及算法，能够实时识别用户情绪和意向判断，甄别潜在风险。同时，搭建智能核保平台、智能理赔平台、风控策略中心、风控处置平台等，实现风险预测、分级和快速处置。

数据显示，水滴保数智化全流程风险管理方案已经实现保险交易和服务场景全覆盖，服务场景风险监控覆盖率100%，最近三个月累计风险识别505万次，近三个月累计核保3900万件，用户意图识别准确率达96.7%，理赔反欺诈模型准确率为89%，风险策略执行调用平均耗时仅为7毫秒。

滕辉介绍，一方面，数智化全流程风险管理方案可以为合作的保险公司拦截某些高风险客户，进行有效控费、减损降本；另一方面，在风险前置的基础上，可以更好的进行产品供给侧的创新。

数智化的风险管理可以为产品设计和定价提供依据，推动一些相对前沿的产品面世。例如，此前水滴保上线了国内首款免健康告知重疾险产品“水滴蓝海系列重疾险”，今年6月上线了国内首款含硼中子治疗等海外创新疗法的百万医疗险，推出行业首款白血病复发险，以及针对乳腺癌患者、糖尿病患者、三高群体等的专病保险。

事实上，有相当一部分“不合理投保”的风险源自于客户没有合适的保险选择。水滴保全链路风险管理方案能够根据客户情况，并进行有针对性的推荐，在一定程度上也避免了后续的理赔争端。

例如，杨女士患有乳腺癌，在水滴保购买短期重疾产品时，由于不符合健康告知，被水滴保风控拦截支付，后续为客户推荐专病产品，经过线上人工核保，成功完成购买。最近1个月，水滴保风控模型累计为超过2万客户提供带病体投保建议，单场景下推荐准确率可达99.7%。