保险科技出海新样本：众安(06060)助推全球保险生态数字化转型

当“中国制造”向“中国智造”转型成为新战略，意味着中国正在凭借科技迈向全球价值链中高端。

“自上世纪90年代华为、联想等通信、计算机公司的硬件出海，到2014年一大批移动互联网生力军的出国圈地，再到眼下这股数字经济下南洋热潮——三十年间，国内的技术出海走出了从‘贴牌出口’到‘投资并购’，再到‘科技输出’的路径。”众安科技国际CEO宋玄壁用一句话概括了过去几十年中国科技出海的历程。

的确，“科技出海”是近年来的一个热词。华为、小米出海了，中国智能手机遍及全球各地，增长势头完全不输苹果、三星;BAT出海了，带着移动应用、AI、电商、云服务、大文娱等向各个市场渗透;今日头条旗下的抖音海外版产品Tik Tok火遍全球，一度成为美国下载量最高应用……

当保险科技成为全球性的发展方向，众安(06060)毫无疑问是其中一颗璀璨的新星。

之所以说“新”，是因为众安出海的时间不算长。2017年9月28日，随着港交所铜锣声响起，众安正式登陆港股，迈出了国际化的关键一步。

同年12月，众安科技与百仕达在香港合资成立众安国际。作为众安科技的境外附属公司，众安国际承担国际发展平台的角色，主要负责发展海外金融科技和保险科技业务，众安由此启动了科技出海的扩张之路。到如今，众安的国际版图已拓展至日本、马来西亚、新加坡等五个国家和地区。

获软银愿景基金青睐

国内互联网保险公司公司有四家：众安保险、泰康在线、安心保险、易安财险。其中，众安保险成立时间最早，而且规模最大，也最先走出国门。即使在“财大气粗”的传统保险公司前面，众安也无愧“保险科技出海先锋”的名号。

背后的原因不难理解。众安于2013年由腾讯、蚂蚁金服、平安联合发起成立以来，一直以“保险+科技”双引擎驱动，坚持用科技重塑保险价值链，并且其科技一直走在行业前列，比如，众安是国内，乃至全球首家全业务上“云”的保险公司。

“未来一家保险公司的竞争本质上是科技应用水平，其实也就是精益水平的竞争。”在12月19日举办的开放日上，众安保险CEO姜兴提到新保险“精时代”，称科技正使得众安对保险全价值链的精益管理从可能变为可行。在战略层面，众安对科技的重视可见一斑。

从更直观的数据看，众安的工程师和技术人员接近1500名，占公司员工总数一半以上。众安基于云的下一代保险端对端系统能够帮助保险公司在新渠道对接时间从之前的两周到一个月缩短至一周以内;1-2天内完成新产品上线;新场景/渠道当天上线;保单高峰处理能力可大于3.2万张/秒。

据众安保险首席技术官康德胜介绍，数字化中台实现全数字化运营体系，快速响应市场变化，5分钟上线语义理解模型，15分钟上线图像模型，每日调度万级数据加工任务，涉及万亿级数据量。承保及理赔自动化率分别达到99%和95%，在线客服85%的会话由智能机器人处理……

在宋玄壁看来，目前传统保险公司较难切入东南亚的原因在于，“新兴市场需要保险教育，但传统保险产品过于复杂，门槛较高。同时，一些保险公司依赖第三方中介和传统银行渠道，导致离用户较远，无法与用户建立更紧密的触点。”

鉴于此，众安打开东南亚市场的商业路径是以科技输出为当地保险生态合作伙伴创造价值，进而改变保险的生产方式和供应方式，提升保险的可获得性。

科技巨擘软银是最先看到众安科技输出潜力的机构之一。2018年8月，众安与软银旗下的愿景基金签署股东协议，后者向众安保险科技业务投资1亿美元，双方共同推动众安在海外市场的科技解决方案输出业务。

当时，软银投资顾问公司常务董事松井健太郎表示，“我相信，众安的科技实力，加上软银的国际网络，一定能使这家公司把握住亚洲金融科技与保险科技的巨大增长潜力，在市场中占据一席之地。”

软银愿景基金的注资入股被视为众安发展海外业务的重要力量。正是这一年，众安的科技赋能首次实现海外输出。

“海外只做科技输出”

“(在海外市场)我们不是一家金融公司，只做科技输出。”从一开始出海，众安就很明确自身的定位。

输出什么样的科技呢?宋玄壁介绍，目前，众安针对国际市场主要输出两大保险科技产品——数字化保险核心系统Graphene和互联网公司保险平台系统Fusion。

Graphene意为石墨烯，一种由碳原子组成的六边形蜂巢晶格的平面薄膜，是世界上最薄却最坚硬的纳米材料之一，喻指众安连接生态伙伴、建立稳固的合作关系。

Graphene源于众安搭建云上保险核心系统“无界山”时的技术积累。由于保险行业正在经历数字化转型，许多公司面临IT核心系统架构改造风险大、成本高等问题，而Graphene乐高化、性能高、易运维的特点，以及采用的微服务和分布式架构，可以帮助保险公司一周内完成新渠道对接，1-3天完成新产品配置，并支持出单峰值3.2万张/秒。

而Fusion取名“融合”，意为聚合生态各方力量，主要是为互联网平台打造整体保险金融的解决方案。2019年4月，Fusion第一次在海外上线。短短8个月时间，Fusion累计出具保单超过400万。“我们非常有理由相信明年Fusion会支持超过1个亿的保单。”宋玄壁表示。

“针对科技输出，我们不只做软件服务，不是单纯的科技输出，而是整个保险科技产业链条的输出，提供整体的解决方案，让他们(合作伙伴)把业务做起来。”众安副总经理兼首席财务官邓锐民进一步解释。

在采访过程中，宋玄壁再次提到，“在海外，我们提供技术，尽可能用技术方法去帮助大家解决问题。这种技术合作伙伴的定位帮助我们在技术出海走得很快。”

从日本到东南亚

众安出海的第一站是日本。2018年9月底，恰好在与软银愿景基金“牵手”的两月后，众安与日本前三大财险公司之一的日本财险公司SOMPO签署合作协议，为SOMPO提供基于公有云的下一代分布式保险核心系统，帮助其实现数字化转型。

据智通财经APP了解，众安与SOMPO的合作按照系统部署及维护收取服务费，同时在保费达到一定规模之后，也会根据该模式所产生的保费收取一定比例的技术服务费。

目前，SOMPO已通过众安的系统对接日本领先的即时通讯服务商Line，上线了首款具有本土特色的地震险产品。

2019年1月，众安与新加坡O2O平台Grab一拍即合，双方共同成立合资公司GrabInsure，众安由此打入东南亚互联网保险分销市场。在与Grab的合作中，众安负责搭建数字化保险销售平台，并提供后台技术支持。依然是科技输出。合资公司根据经由众安搭建的分销平台产生的保费，提取一定比例的技术服务费。

值得一提的是，Grab是东南亚最大的打车租车服务供应商，同时持有6个东南亚国家的数字支付牌照。除了打车租车之外，Grab的业务还涵盖食物外卖、包裹快递、杂货配送、金融服务、电子钱包及支付、跨境汇款、网上医疗保健、甚至内容等领域。总而言之，在东南亚地区，Grab是一个类似微信的超级流量平台存在，业务可延展性非常强。

GrabInsure是Grab在东南亚唯一的保险业务主体，基于Grab的强大用户群体，GrabInsure在推进东南亚金融普惠化方面大有可为。

“Grab拥有强大的数字化生态，众安拥有数字化保险的先进经验和技术，在共同的愿景下，两方走到一起，决心在东南亚市场来一场数字化保险的革命。”宋玄壁表示。

他透露，7月众安与Grab合作定制的马来西亚首款按日付费互联网商业车险，在8小时内积累了1万司机用户，出具2万保单，截至目前已经出单超过300万。

自成立之初至今不足一年的时间，GrabInsure共提供了超过100亿美金的保额保障，销售近400万张线上保单。“这个数字如果放在中国、印度这类的人口大国，可能并不那么引人侧目。但是如果考虑到GrabInsure是在新加坡、马来西亚这种人口基数并不大的国家，这个数字还是足以让本土的保险公司惊讶的。”

东南亚作为拥有6.2亿人的区域，平均保险渗透率只有不到2%，这本身代表着一个巨大的市场潜力，而数字化经济使得这个市场的保险业具备跳跃式发展的可能。而成立6年来，众安与国内生态合作伙伴精耕场景、连接服务，已经具备对外输出的实力。这是众安选择进军东南亚市场的主要原因。

用科技创建互联网保险生态

很快，众安在东南亚又找到了新的合作伙伴。2019年4月，众安与新加坡最大的综合保险公司之一NTUC Income达成战略合作。根据合作协议，众安将输出数字化保险核心系统Zaraphene，帮助NTUC Income降本增效，提升业务灵活性，从而为其用户提供更多定制化、数字化的产品。

8月，GrabInsure与NTUC Income合作，在新加坡联合推出东南亚首个小额保险计划“Pay Per Trip”。这是一款为Grab平台司机定制的按需型重疾险产品。“过去短短的4个月，我们在Grab上的创新保险已经出了85万张保单。虽然NTUC在新加坡已经是一个非常好的公司，超过200多万的新加坡人都是我们的客户，但我们过去从来没有用这么高的频率和客户发生过交互。”NTUC Income 首席数字官Peter Tay对保险科技的力量深有感慨。

他还表示，之所以选择众安作为合作伙伴，是因为“我们清楚自己就是一个保险公司，而不是一个科技公司，我们需要和科技公司合作，而众安提供的技术是独一无二的。有了他们的支持，我们可以更好地与互联网公司共创新的互联网保险生态。”

众安对合作伙伴同样有选择。“我们不在意短时间是否赚钱，在意的是这个公司愿不愿意和我们一起推动这个生态，能不能把全球保险行业带到一个新的数字化时代。”宋玄壁接受采访时表示。

用精益求精的态度去与合作伙伴共赢。众安在开放日上首提了“新保险，精时代”。姜兴对此的阐释中提及，过去六年，众安与生态合作伙伴从精耕场景到链接服务，再到全球的科技输出助力全球的数字化转型，是一同创新，共同发展，联动增长，利益融合。

“我们的发展是稳步向前的，我们还在打基础，希望把很多东西变得更标准化一些，更好一些，能够推向全球市场。”对众安的保险科技能力走出去，姜兴认为，众安走的是“精诚”路线，用他的话来说，“不着急去铺摊子，而是要可持续发展”，通过科技去服务一家企业，并真正能够让这家企业更成功，在这样的基础上，让科技变成可持续的商业模式。

据了解，明年2月，NTUC Income将会上线一款叫“Snack”的新产品。众安在东南亚的布局继续铺展。

财报显示，今年上半年众安的科技输出实现营收约1.046亿元人民币，同比增长193.1%，其中海外市场实现营业收入约0.319亿元。科技输出已然成为该公司新的增长引擎。

尽管如此，宋玄壁坦言，众安的科技出海“距离成功还很远”。他认为，拓展国际业务最大的困难在于缺乏跨文化的跨国人才，这也是中国公司“出海”过程中面临的共性问题。

“未来，众安将坚持源于中国、立足亚洲、服务更多一带一路国家，力求成为全球保险行业数字化转型升级中的最佳合作伙伴。”宋玄壁说。