香港金管局虚拟银行牌照发布会详解，从审核标准到政策细节全实录

3月27日，香港金管局召开新闻发布会，公布虚拟银行发牌结果，香港金管局助理总裁(银行操守)区毓麟(下左)、副总裁阮国恒(下中)及助理总裁(银行监理)陈景宏(下右)出席了本次会议。

会上，香港金管局副总裁阮国恒表示，截至2018年8月底，香港金管局共收到了33份申请。首先会考虑的因素是资料是否充足，由于部分申请没有提供充足的资料，有11个申请基本不予处理。

在剩下的申请中，主要参考4个标准：1.是否有足够的财务、科技条件及资源来经营虚拟银行。过程中，申请人提供了三年、甚至四五年的计划。

2. 申请人提供的业务计划是否可行、可信。特别是，推广业务时是否符合三个政策目标，包括提供新客户体验、发展金融科技、促进普及金融。

3. 申请人是否已经建立或有能力建立合适资讯科技平台。

4. 申请人获发牌后能否较早开始实际营运。

从这22个申请中，香港金管局挑选了其中8家符合上述四个条件的申请机构，并进行了尽职调查。如今，其中3个申请已经完成了审批，也于27日通知了相关申请人牌照已发出。另外5份申请还在积极处理中，有个别申请处理已接近完成，但不代表5家都会发牌。

目前3家发出牌照的机构如下，其中申请人的具体情况需要询问相关机构：

1.Livi VB Limited：中银香港(控股)、京东数科技及怡和集团成立的合资公司。其中，中银香港占股44%;京东数科占股36%;怡和集团占股20%。

2.SC digital Solutions Limited：渣打银行(香港)、电讯盈科、香港电讯及携程金融成立的合资公司。其中，渣打银行(香港)占股65.1%;电讯盈科及香港电讯占股25%;携程金融占股9.9%。

3.众安虚拟金融：众安在线及百仕达集团通过合资成立的公司。其中，众安在线占股51%;百仕达集团占股49%。

牌照于3月27日生效，但并不代表可以立即开始业务。自发牌起，仍须完成一系列准备工作以符合监管期望才能开业。准备工作包括：1.测试科技平台及系统;2.落实风险管理、管控措施细节;3.设立远程开户程序及反法钱及恐怖分子资金筹集的管控措施;4.人手资源。预计获发牌后6-9个月内推出虚拟银行服务。

以下是智通财经APP整理的发布会问答实录。

围绕22家申请机构

问：此次发牌的3家机构有2家有大银行，是否第一次发牌会优先考虑大银行?

答：我们并没有一定要先挑银行，其中有2家有银行，但各自都与其他机构形成组合，不会因为是银行而给特殊优惠。初期大家都会审慎一些，不会开展太多不同的新业务。过段时间后，才会慢慢拓展其他业务的拓展。

问：审核资料时是否有考虑持股公司的角色和功能?例如部分公司有庞大的用户群体。

答：刚刚提到的8家申请机构各自提出的业务计划都会有其自身的考量，包括客户的来源。刚才提到的公司有他们自身的特殊因素，为其提供原生客户群。每家都有自身的计划，希望将来随着越来越多牌照的发放，能够越来越看得清他们如何去开展业务。

总的来讲，他们都是通过不同的组合，和自身不同的经验来服务某一些特定客户群。

问：获牌机构中众安没有银行经验，为何对这家公司有信心?

答：三家机构中众安没有银行经验，其在递交申请中有提到，获牌后在某一段时间可以发展业务，等于是一个承诺。如果过程中准备需要较长的时间，我们也会合理处理，但理应根据承诺做到。

申请人中也有很多家没有银行经验，重点还是看业务计划可信度、风险管理能力，以及团队对于流动性、反洗钱、客户纠纷处理等方面是否有充足的经验，还有董事局组成等。

问：银行资本总量方面，3个家获牌机构的资本情况如何?是否在资本总量上多少水平的要求?

答：3家获牌机构的平均资本是19亿元，当然比最低的3亿要求高。主要看业务模式，如果贷款业务占比较高则需要更多资本。希望完成审批之后可以形成一个范围，并不是一定要在某一个水平。对流动性管理方面的要求和一般银行没有区别，还是会用相关的监管规定来评定。

问：现在的3家获批牌照中有很多内地背景的公司，能否进行境外客户的业务?

答：需要澄清的是，我们从来没有考虑申请人的资金来源，对此没有偏好，不是考虑的因素。这些联营公司有不同的背景，希望有协同效应。

我们也和这8家机构讲得很清楚，我们的政策目标是推动香港建构普及金融。我们要求他们至少现阶段在发展业务时，服务香港客户。如果未来想要拓展香港以外的业务，仍需要向我们进行商讨。

服务香港客户是我们提出的明确要求，8家机构也非常清楚，他们也有承诺。往后如果要发展海外客户再进行商谈。

问：如果审批中的5家最后都符合条件，是否会像今天一次发出?5家中是否会有拒绝提供资料的情况?

答：我们并没有说一定要一批出多少家或者逐家出，如果审批过程达到要求，我们就会发出牌照。只是今天正好有3家完成了相关程序，往后如果有完成程序的机构我们也会公布，还要看流程走到哪。

关于资料提交，相关申请人都非常配合我们的要求。除非所需资料需时间准备，否则都很快将资料提供过来。我们会尽快对剩余几家进行审批，希望能尽快得到结果。机构迟一些获牌，不代表会更迟开业。我们也不太担心谁占了先机就开了所有的账户。

问：剩余5家的处理有无时间表，仍需提交什么文件和程序?

答：对于剩下的5家机构，还没有具体时间表，其实这8家都没有具体的时间表。我们之前提到争取在3月底之前开始发放牌照，有一个过程。很难说还需要多少时间处理，但其中有已经非常接近完成的，会尽全力、尽快处理这些申请。

过程中涉及的资料有很多，例如业务计划中，我们会进行一些压力测试，在不同场景之下究竟会对其业务带来多大压力，反洗钱方面的执行情况如何，开户过程中的技术情况等。机构需要有足够的财务能力来经营业务，包括其自身的财务能力，以及股东能够提供多大的支持。

问：剩余的14家会如何处理?何时处理?

答：目前8家能够更好地达到我们的标准，关于剩余的14家，我们认为最好的方法是发牌后等机构推出相关业务，依据市场反应再考虑如何处理余下的申请。

没有特定的时间，待业务开展之后才能看到市场反应如何。如果有一个合理预期的话，开业后的市场观察期约为一年。

相关政策方面

问：有没有考虑发布一些针对虚拟银行的规管要求?

答：我们用运同一套规管要求，但过程中会根据银行不同的业务重点而有不同的监管重点。我们是以风险为本的监管模式，例如虚拟银行的渠道比较单一，我们会更注重在科技风险上的监管。

问：虚拟银行与传统银行的规则有什么不同?

答：我们对虚拟银行的要求是不能有分行，不能以实体分行进行交易，可以有实体办事处，因为有与客户接触的需要。但交易需要透过电子的方式，是纯粹的虚拟银行。不能透过实体网点成为分行，是十分清晰的，我们在发牌前写得很清楚。除此之外，可以开设自动柜员机(ATM)，出于业务需要。

从反洗钱的角度，当看不见客户的时候，一些反洗钱的措施需要采纳。我们的要求是，由于没有面对面的开户，要能够确认对方的身份，要能够管控所带来额外的相关反洗钱风险。在这一过程中我们也会用同一种方式去做监管，在这方面我们已经有相当的经验。

问：有没有规定获牌后开业期限是多久?

答：我们要求机构根据其提出的业务计划，他们在递交申请是就已经提出发牌到开业大概所需的时间，我们要求他们按照自己的预计执行。服务预期可于6至9个月内正式推出，没有特定的时间要求。

问：香港金管局会不会有虚拟银行的发牌上限，有没有估算香港市场牌照的容纳空间是否足够?

答：我们没有所谓的发牌数量的上限，现阶段有8家机构，我们比较审慎的方式，假设这8家都符合条件我们就发8家牌照。但这不是一个上限，我们还要看业务开展之后对于市场带来的影响，如果最后市场很接受该业务，而且是良性竞争的话，还有更多可能性。

问：虚拟银行需不需要续牌?

答：我们的牌照没有续牌的要求，牌照发放后，机构要要持续符合要求，才可以维持牌照。仍何时候如果没有达到我们的要求，我们随时可以收回牌照。因此牌照是持续性的。

问：网络安全方面如何监管?是否会加入快速支付系统(转数快，FPS)?

答：网络安全方面就算在传统银行我们也有跟进，加上这些机构都是单一渠道的银行，通过线上提供服务。对于其网络服务的稳定性、持续性方面会非常严谨。

虚拟银行是全牌照银行，需要办理即時支付结算系统(RTGS系统)，因为是面向公众客户的银行，因此也需要加入快速支付系统(FPS)。

有关市场看法

问：如何看待虚拟银行带来的银行业市场竞争?高息定存对现有银行是否会带来压力?

答：在引入新的模式时，或多或少都会有些许竞争。如果算一算现在投入的资本总量，初期产生的业务总量，相比传统银行相信不会太大。总体会有点竞争，可能会在存款、贷款业务与传统银行有一定的业务竞争，我们相信市场可以比较轻松地接纳，大家都在一个公平的市场竞争。

传统银行也有科技解决方案，大家很容易将竞争等同于定价，但其实定价不是竞争的唯一手段。我们看了它们提交的计划书，可以看到它们竞争的手段是更看重客户体验。实际上它们有其他方法去竞争，未必需要依靠定价。不允许使用掠夺性定价，但掠夺性定价的具体定义很难给出，在实操过程中更能明晰。

问：如何评估市场对虚拟银行的反应和接受程度?

答：很难列出评估的检查清单，不如看它推出之后，不同机构之间的竞争关系如何，客户的接收程度如何，客户使用经验的反馈是否正面，到时候再判断，现在还太早。

问：如果市民不接受某种产品，虚拟银行会怎么解决?退出机制如何?

答：这是一个悲观的假设，如果真的有这样的假设我们发牌就没有意义了。假如没有人用两个可能性，一是市民不喜欢这项业务，二是服务不到位。

根据申请要求，所有申请人都已经递交了退出机制，其中有关于在何种情况下，通过何种机制决定停止项业务，如何解除合约，如何把钱还给存户，这些都需要先得到我们的同意。

问：除虚拟银行外，是否会继续发行银行牌照?

答：虚拟银行是一个特殊的计划，我们暂时不考虑发出本地银行牌照。除非有特殊原因，但我想不到什么特殊原因。总体来讲，我们集中于虚拟银行，是一项特殊安排。除已经是持牌机构的内地或海外银行外，能够以分行的形式向我们提交申请。