获虚拟银行牌照，小米(01810)金融服务国际化再下一城

2019 年5月9日，香港金融管理局发放新一批4张虚拟银行牌照。

智通财经APP了解到，此次获得虚拟银行牌照的小米旗下公司名为洞见金融科技有限公司(Insight Fintech HK Limited)，该公司由小米集团与尚乘集团共同出资设立，其中，小米集团出资比例为90%，尚乘集团为10%。

据悉，洞见金融科技将在未来6个月内上线服务，为香港居民和中小企业用户提供个性化、智能化、便捷化智慧银行服务，为普惠金融和产业金融注入新动能。

那么，小米为何会获得香港金管局发放的虚拟银行牌照，虚拟牌照对小米而言又有何意义?

虚拟银行牌照为何花落小米?

根据智通财经APP的了解，香港作为全球最著名的金融中心之一，长期以来无论是从营商环境、金融体系、基础设施、人力资本、城市声誉都位居各大金融中心前列。

然而，在近年来飞速发展金融科技创新浪潮中，香港因为科技创新支持程度低、金融科技产业发展缓慢且不平衡、消费支付体系过于传统以及监管环境有待改善等多种原因，在金融科技领域的短板开始显现。因此，虚拟银行应运而生，成为香港在追赶金融科技发展的路上的突破口。

根据金管局发布的《虚拟银行的认可》指引，“银行、金融机构及科技公司均可申请在香港持有和经营虚拟银行”。此举吸引了内地科技巨头纷纷申请香港银行虚拟牌照。

纵使如此，金管局颁发虚拟牌照并不盲目，从之前获批香港虚拟银行牌照企业的特点来看，获牌企业具备资本金雄厚、技术实力超群、具有运营互联网银行或普惠金融业务的相关经验、具有独特场景优势四大特点。这些特点小米恰恰能够一一匹配。

小米集团2018年财报显示，集团期内实现营收1749.15亿元人民币(单位下同)，同比增长52.6%，经调整利润86亿元，同比增长59.5%。流动资产中仅现金及现金等价物就超过300亿元。雄厚的资金保证是开展“存贷汇”等传统银行业务，以及理财、保险、黄金等互联网创新业务的先决条件，也是防范新运营模式可能导致战略性亏损的根本保障。

在金融科技领域，小米也在持续发力。借助云服务等技术，小米在应用层已搭建起信贷核心、供应链管理等平台，融合大数据、机器学习、物联网等多方技术，已打造具有领先优势的金融科技支撑体系。

小米移动互联网优势及金融科技能力的沉淀，将有助于虚拟银行更智能化的服务香港用户，打造优越用户体验的金融科技服务。

在金融领域的运营方面，从 2015 年开始，小米加快互联网金融布局，从支付切入消费金融、商业保理等业务领域，同时通过参股和收购获得银行、保险中介等金融牌照。小米作为国内三家互联网银行之一新网银行的股东，小米在互联网银行领域积累的优秀经验颇受瞩目。如今小米金融已开展的业务主要包括支付、商业保理、小贷、理财产品和保险产品代销等多项金融业务。

小米金融涉及小米核心业务的各个环节，已嵌入到小米的销售网络和产业链条中，成为助力公司发展的润滑剂和催化剂。

场景优势更不必赘述，小米“智能硬件+互联网服务+新零售”的商业模式，使得其可以同时发力电商及线下新零售，小米拥有小米体验店、线下合作商、小米商城、小米 APP、小米手机电视等多个流量入口。此外，小米在销售的硬件设备上可预装服务软件，在触达用户上具有优势，软硬件的多产品绑定能有效增加客户粘性。

2018年，小米智能手机分部在全球智能手机市场出货量同比下滑4.1%的大环境下，销量高达1.187亿部，较同比增长29.8%，2019年一季度，小米智能手机出货量不低于2750万台。小米手机销售数据便是其具备超强客户粘性最好的证明。

那么，小米获得相关虚拟银行牌照对自身而言有何意义，小米旗下的虚拟银行又能给用户带来哪些不一样的体验呢?

强强联合助推小米金融服务国际化

小米2018年财报显示，集团互联网服务分部收入同比增长61.2%至160亿元。其中，其他互联网增值服务收入达32亿元，同比增长79.9%，主要得益于互联网金融业务和有品电商平台收入贡献的增长。2018年第四季度，互联网金融业务的收入占互联网服务总收入的11.9%同比增长80.5%。

在智通财经APP看来，小米互联网金融业务在如此迅猛的增速基础上，如果再注入“国际化”其发展潜能将得到充分释放。

事实上，作为国内“互联网+”创新企业的代表，小米的国际化水平已极具规模。2018 年小米国际收入占集团总收入的 40%。小米在香港也已拥有良好的用户基础，在港累计近 160 万部手机活跃设备。

此外，小米在 IoT 领域布局领先，目前是全球最大的IoT平台，IoT 联网设备约1.51亿台。

此次小米与香港土生土长的金融机构，同时也是全球范围活跃的金融科技推动者的尚乘集团合作开展虚拟银行业务，无疑会令小米金融服务国际化更近一步。

尚乘集团董事长兼首席执行官蔡志坚表示，“作为香港土生土长的金融机构，尚乘将与小米深度联动、全面合作，充分融合加总小米在 IoT 的强大优势和资源;以及尚乘在本土生态文化和国际资本市场的深度认知及丰富经验，共同打造香港最具有特色的创新银行，为推动香港的金融科技变革及建设智慧城市贡献力量。”

洞见金融科技虚拟银行筹备组核心团队合照，后排右二为蔡志坚

在智通财经APP看来，小米在香港获得虚拟银行牌照，除了迈向国际化，也有利于提升小米金融的境内品牌形象。不仅如此，虚拟银行在香港获得的资金，也可以支持内地产业生态资金供应。因而小米获得虚拟银行牌照具有“一石多鸟”的意义。

具体到业务方面，小米虚拟银行业务上线后可以为用户提供诸多便利。以信贷为例，小米的互联网和物联网优势，有利于将金融信贷成本，降低到极低的水平，有利于对整个小微企业提供信贷服务。

在支付方面，虚拟银行可为身处中国境外的米粉，提供金融支付服务。众所周知，目前，中国的移动支付是二维码，而全世界的移动支付是NFC。对小米来说，NFC的支付渠道，就是手机小米pay和小米手环，这也是小米智能可穿戴硬件具备的天然优势。换言之，小米有潜力，在世界范围内，构建一套移动支付体系。

小米联合创始人兼高级副总裁、小米金融董事长兼 CEO 洪锋表示，在香港迈向“智慧银行新纪元”的宏观背景下，小米很高兴能和尚乘共同发起虚拟银行，并打造更贴切用户需求和更富竞争力的産品，覆盖更多用户客群，不断提升用户体验，小米和尚乘的虚拟银行将旨在让每个人都能享受金融科技的乐趣。

前排左二为洪锋

总归一句话，让小米更多元、让用户生活更便捷、让香港的金融科技更繁荣，这就是小米虚拟银行存在的意义。