互联网“保险+医疗”新风潮 众安在线（06060）持续发力大健康生态

智通财经APP获悉，继七月份上线针对甲状腺的尊享e生优甲版后，众安在线财产保险股份有限公司（以下简称“众安保险”）近日又聚焦智能健康管理，推出线上“AI健康顾问"，同时逐步提升众安精灵的“保险管家”能力。

众安保险此举旨在发力医疗前端预防保健、疾病早筛等服务和后端患教问答、康复管理等服务，并探索在线智能核保新方向。

众安“护甲”计划：根据用户需求创新驱动健康险产品力

作为众安保险最重要的核心产品，尊享e生同时在百万医疗领域也有品牌知名度。而其不久前推出的尊享e生优甲版，将甲状腺术后人群纳入尊享保障范围。

智通财经APP了解到，众安保险此次将目光锁定甲状腺结节患者身上，是经过充分调研，并精准定位市场需求的结果。

近几年，随着百万医疗兴起，健康险跑赢整个行业，在人身险中占比达20%，且32%的增速也远超其他险种。但是全国占比76%的亚健康人群，绝大多数无法享受到这一覆盖。

“中国2.5亿人群患有甲状腺结节，其中部分人群还患有甲状腺癌。对于城市人群来说，甲状腺癌还是第六高发癌症，且对于现有商业保险而言，这方面的保障不足”，众安保险产品开发高级总监孔庆珅表示。

充分调研过后，今年年初，众安锁定了这一项目，同时经过半年开发，在7月份推出了尊享e生优甲版，根据客户甲状腺结节的健康状况，将客户群分为1到3级和4到6级，对其进行针对性的保障服务。

孔庆珅特别指出，尊享e生优甲版分为普通版和术后版两个版本，4到6类有结节的患者在切除术后半年可以选择术后版。

将术后患者纳入保障人群，这一做法无疑提高了理赔赔付的成本风险。那么众安是如何控制这方面成本的？孔庆珅表示，优甲版关注到用户的健康管理流程。成为用户以后，众安会有整套的健康管理手段帮助其降低患病风险。

具体而言，优甲版每位客户每年能享受四次三甲医院专科医生通过电话方式的临床随诊，四次医生主动打给客户，询问当前症状感受，或者治疗过程中遇到的问题，可以主动干预。每个客户都可以享受到赔付以外的健康管理。

孔庆珅补充道：“对于保险公司来说，这也是未来产品开发发展的方向，就是不能只做事后理赔，应该更加前置。如果我能帮助客户早一点识别到潜在风险，客户早治疗，医疗费用也比较低，我们承担的风险也更加可控。”

除了甲状腺患者以外，中国还有大量的慢病人群。针对这类患者，众安保险先后推出面向甲状腺结节人群的尊享e生“优甲版”，以及保障原发性高血压和II型糖尿病患者的安稳e生等保险产品，以及同步配套的健康管理风控方案和健康任务，让慢病人群真正“有险可投”，“在线治病”。

孔庆珅表示：“对于百万医疗来说，健康体客户肯定是公司接下来持续深耕的一部分，但同时也会在非健康体客户，或者带病体客户上有更多的产品创新。”

治未病，“AI健康顾问”疾病自查和风险预警服务覆盖超800种疾病

据了解，国外医疗体系呈“哑铃型”，重视前后端健康管理；而我国医疗体系呈“纺锤型”，中端的危重症的医院较完善，而前后两端的事先预防类、事后监测类的健康医疗服务极为缺乏。如此一来，我国与日递增的健康管理需求与医院医疗体系外的两端服务薄弱形成矛盾。

众安保险产品设计高级总监严雯指出，随着我国居民对于健康的意识不断增强，行业中普遍认为，今后健康管理方案会成为新趋势，而且定是从“治已病”转向“治未病”。她解释道，“治未病”就是通过养成正确生活习惯并进行一些行为监测来改良健康程度。

严雯还提到，“一旦涉及到健康管理范围，它的人群变大了，亚健康人群远比疾病性人群多，所以我们必须引入一些AI人工智能方式提高效果。”

在这样的背景下，众安保险在线“健康管理顾问”应运而生，旨在弥补前后端的服务空白，为用户打造一站式的智能健康管理全链路。

用户可以登录众安保险APP，进入“健康频道”——“私人健康顾问”板块进行AI疾病自查，辅以体脂秤、运动手环、睡眠纽扣等智能设备和基因检测、HPV筛查等服务，全方位健康量化评估和细分风险人群，并针对有风险人群和慢病人群实施科学干预。

这种“筛查—评估—干预—监测”也是目前国内最成熟的健康管理路径之一，在这个过程中，基于AI智能技术的健康管理模型起到了非常重要的作用。

众安保险本次推出的“AI健康顾问”能够为用户提供在线疾病自查、风险预警等服务，能有效识别1500种以上症状，覆盖超800种疾病，而得益于大规模病例结构化解析，目前的识别准确率已经维持在70%左右，随着医生人工测试和不断矫正，这一数字将稳步提升。

这也顺应了人工智能（AI）在医疗界的发展大趋势。据《中国医生/患者数字化生活报告2018》的研究数据显示，42%的医生认为人工智能（AI）会成为未来医生诊断的辅助工具。

“众安精灵”上线400天，语音交互识别率达93%以上

除新推的健康管理顾问，众安保险另一个有助于用户在线测评风险、提前干预管理风险的AI产品是“众安精灵”，上线400天，累计超过4万个保险基础问答条目，10万条以上的知识内容，已切实成为行业首个真正实现“人机对话”的在线智能保险管家。

这款去年5月发布的在线机器人，基于人工智能、知识图谱、大数据等核心科技，针对互联网保险垂直领域，建立了包括语音问答、智能导购、保险测评、智能定制及智能对比等功能在内的保险机器人产品矩阵。用户可以通过APP、小程序等多种在线渠道触达众安精灵入口，获得保险配置方案建议。

众安数据中心算法高级专家王恒表示，众安精灵上线至今的定位都是打造智能保护以满足客户的需求。目前，众安精灵的客服功能使用率达到70%，为在线服务人力节省61%。同时在其强保险教育的推动下，众安精灵提升导购转化效率3倍，提升用户购买频次8.1%。

这正是由于众安精灵依托累计674万余条真实语料库和基于保险业务场景的深度学习模型，能给进行词法句法语义分析，贴合使用场景分析风险，且多次升级迭代了对保险人群画像的数据化模型和保险专业知识的问答能力。

智通财经APP了解到，从2018年到现在，众安精灵已经有四个版本的迭代，4.0增加了导购功能，包括个性化的保障方案定制和风险测评的功能、产品对比功能以及机器人导购功能。

王恒称，众安精灵的灵魂是其背后的保险知识图谱，目前已形成7大类19个意图，在保险相关普通话语境中语音识别率达93%以上，在用户反馈家庭情况、财产配置、已有保障等多维度信息后，能快速给出智能、科学的风险防御和家庭保障方案。

有数据显示，截止目前，通过众安精灵，用户已在线获得超过50万份的定制化的风险解决方案。未来，众安精灵将继续深耕智能管家场景，构建保险行业知识图谱，将保险知识图谱与疾病知识结合，计划覆盖超过200种疾病的核保结果。

从“新保险”尊享e生优甲版的推出，到AI健康顾问和精灵管家对智能健康管理的深度聚焦，众安保险在精准定位用户需求的同时，还积极推动AI智能技术应用。

展望未来，众安保险将全面加码可穿戴智能设备、模型算法训练、疾病监控预警、在线定制保障方案、自动化理赔服务等环节的个性化健康风险管理，继续贯彻互联网“新保险+医疗”模式。