从“有保障”到“多场景”，360数科（QFIN.US）将“以用户为中心”做到极致

经过近几年的扎实推进，我国在数字金融领域已经取得了全球领先的优势，同时也建立起了较为完善的普惠金融体系。而随着金融基础设施的不断完善、金融服务的快速普及，服务质量和消费者体验的重要性也愈加凸显。在12月22日举行的360数科“智能、普惠、链接——360数科技术开放日”深圳场中，360数科技术助理总裁宋荣鑫就分享了公司以三大技术平台实现“多场景”、“高效率”、“可承担”、“有保障”四大核心用户体验的实践经验与成果。

图：360数科技术开放日深圳站

从“人找钱”到“钱找人”极致的用户体验是发力消费金融的关键

金融科技企业该如何发力普惠金融业务？在宋荣鑫看来，以互联网思维提升用户体验是企业在信贷市场站稳脚跟的重要因素，“在消费金融领域，用户是商业的起点，极致的用户体验则是实现增长的关键。而用户体验的核心则可归纳为多场景、高效率、可承担、有保障。”

图：360数科技术助理总裁宋荣鑫在技术开放日上进行分享

目前大部分金融科技企业通过App投放广告，用户在需要时通过App搜索实现服务，这属于典型的“人找钱”思路。对此，宋荣鑫认为，这并不是最好的用户体验，满足“多场景”需求，应从过去的“人找钱”转变成“钱找人”，这考验着一家公司能够在多样化的消费场景触达成用户的能力。

高效率是指要支持用户快速获取授信以及快速完成消费。“我们之前做过一个研究，用户在申请借款提交完资料之后超过2分钟，每隔一分钟动支率会下降0.5%，这说明用户觉得你很慢，等了半天还不出额度，干脆走了。”宋荣鑫表示。

可承担和有保障则强调用户的权益保障。一方面，贷款的额度并不是越高越好，平台需要给到客户一个能承担的额度；另一方面，用户提交的个人资料等隐私信息要得到良好的保护，保障客户不会因信息泄露受到诈骗。

宋荣鑫认为，实现以上四个核心用户体验，金融机构即可融合互联网思维，通过用户体验，让服务穿透场景，最终实现快速增长。

链接普惠金融两端 360数科利用技术将简单化推向极致

事实上，优质的用户体验需要金融科技企业具备强大的技术积累，基于此，360数科打造了APS（嵌入式金融平台）、Argus（智能风控引擎）、CLOUDBANK（智能撮合系统）三大产品实现四个核心用户体验。

为打造“多场景”下的用户体验，360数科首创“嵌入式金融”，将关键交易拆分成原子微服务，通过开放API的方式赋能给合作方，使其能够直接调用并自由地对交易进行弹性组装。同时，为缩短单一场景的对接时间，360数科还研发了自动沙盒工具，将交易代码放入沙盒，无需人工便能自动跑通对接流程，使对接时间压缩至一周时间。

此外，服务上线后，不管是电商还是EPR平台，其用户都可直接调用360数科的服务。可以说，360数科以一种有创造力的方式，把金融服务千变万化地使用起来。目前，通过“嵌入式金融”，360数科已快速接入手机通讯、电商、生活服务、社交、影音娱乐多个行业以及多个场景。“经过半年多的发展，我们的GMV达到150亿；12月授信量增速预估是1月份的3倍多，获客成本降低70%。”宋荣鑫表示。

在用户通过场景实现触达后，360数科以Argus智能风控引擎使用户得到可承担、有保障的金融产品。通过Argus，360数科保持了高达40%以上的通过率，同时不良率维持在2%以下。

宋荣鑫透露，亮眼的风控数据背后，考验的是360数科一整套严谨高效的风控技术体系。“Argus最核心的功能是帮助我们全面深入地了解客户，单从技术上来说，我们使用了千面标签、行为识别、联邦学习、高度并发等技术集成，助力Argus完善数据驱动、复杂计算及持续计算三大功能。基于此，Argus能准确识别出用户能承担的额度，从而让我们能够通过一系列综合策略，提升用户体验。”

在连接多场景并实现风险控制外，360数科还创建了多场景、高效率的工作流系统Cloudbank。Cloudbank通过智能分发链接金融机构并对金融机构的风险定价、计费模式、客户筛选、系统能力等要素进行分析，对其所能够提供的金融产品进行分类，从而将供需两端进行更精确匹配，为客户推荐最符合其需求的金融产品。目前，360数科已链接100多家金融机构，400+款个性化产品，拥有逾800亿的余额规模，交易成功率99%，复借率达到86.7%。“发展到今天，CLOUDBANK已经成为我们编辑用户体验的关键利器。”宋荣鑫表示。

2020年是《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》的收官之年，我国普惠金融事业取得长足进展。在以360数科为代表的金融科技平台推助下，金融产品和服务实现广泛覆盖，移动支付、小额信贷等新型金融服务快速普及，金融设施可得性显著提升，金融消费者素养稳步提高。在此背景下，以技术整合消费信贷生态，大幅提升对客户风险和需求的洞察力，优化普惠金融用户体验，是360数科持续追求的目标。宋荣鑫表示，未来，360数科希望从用户体验角度出发，以自身累积的科技能力，支援分布式商业各个节点，一起打造用户体验最好的普惠金融。